Франшиза кажется удобным объектом для кредита: понятная модель, работающие точки, цифры. Банки смотрят иначе: для них это новый бизнес без истории, и риск на нём такой же, как на любом стартапе. Ниже — источники денег от самых доступных к самым рискованным и расчёт, который нужно сделать до подписания кредитного договора.
Условия программ поддержки меняются каждый год и различаются по регионам, поэтому цифры ниже — ориентиры. Актуальные условия уточняйте в центре «Мой бизнес» своего региона и на портале МСП.РФ.
Источники денег
Банковский кредит
Для ИП или ООО без истории банк оценивает прежде всего вас: личную кредитную историю, доходы, имущество для залога, поручителей. Обычно требуют собственный вклад — заметную долю инвестиций своими деньгами — и бизнес-план. Некоторые банки ведут партнёрские программы с отобранными франшизами: заявку рассматривают по упрощённой схеме, потому что сеть и её модель банку уже знакомы. Условия таких программ меняются, их нужно спрашивать в банке и у франчайзера.
Что повышает шансы: подтверждённые цифры действующих точек сети, договор аренды или предварительное согласие арендодателя, честная финмодель с раскачкой и резервом, опыт управления людьми.
Поручительство за счёт государства
Если не хватает залога, региональная гарантийная организация или Корпорация МСП может поручиться за часть кредита — обычно за половину и больше. Поручительство платное, но дешевле, чем отказ банка. Его оформляют через банк-партнёр программы, сам заявитель в фонд обычно не ходит.
Государственные микрозаймы
Региональные микрофинансовые организации поддержки МСП выдают займы до 5 млн ₽ по ставкам ниже рыночных; во многих регионах есть отдельные программы для начинающих, а кое-где — и для открытия бизнеса по франшизе. Залог и поручитель обычно нужны и здесь, но требования мягче банковских. Для небольших франшиз это самый недооценённый источник.
Гранты
Молодым предпринимателям от 14 до 25 лет регионы дают гранты от 100 до 500 тысяч рублей (в Арктической зоне — до 1 млн). Условия: обучение в центре «Мой бизнес» не короче 16 часов, не меньше 25 % расходов проекта — своими деньгами, отчёт о тратах. Паушальный взнос входит в перечень разрешённых расходов. Социальным предпринимателям — тем, у кого есть статус социального предприятия, — гранты того же порядка на похожих условиях. Программы в отдельные годы и регионах приостанавливаются; проверяйте, идёт ли приём.
Социальный контракт
Для людей с доходом ниже регионального прожиточного минимума: до 350 тысяч рублей на открытие своего дела (регион может установить меньше) по бизнес-плану, который утверждает соцзащита. Нужно быть ИП или самозанятым, отчитываться о тратах и вести дело не меньше года. Деньги идут в основном на оборудование; доли на аренду и рекламу ограничены. Покупка франшизы целиком на эти деньги обычно не проходит, но оборудование для недорогой франшизы — вполне.
Лизинг
Оборудование, мебель, транспорт можно взять в лизинг: первоначальный взнос меньше, чем при покупке, а залогом служит само имущество. Для франшиз, где оборудование — большая часть инвестиций (общепит, производство, автосервис), лизинг снимает с кредита до трети суммы. Есть программы льготного лизинга для малого бизнеса — их условия тоже уточняйте в регионе.
Рассрочка от франчайзера
Часть сетей разрешает платить взнос частями или переносит его на первые месяцы работы. Это не только деньги, но и сигнал: сеть, которая готова ждать свою оплату, верит в выживаемость точки. Сеть, которая требует всё сразу и торопит, — тоже сигнал.
Личные кредиты, ипотека, деньги родственников
Потребительский кредит или залог квартиры под бизнес — самый рискованный путь: при неудаче вы теряете не только бизнес. Деньги родственников и друзей лучше оформлять письменно — договором займа с графиком или долей в бизнесе, — чтобы проблема с точкой не стала семейной.
Выдержит ли точка платёж
Возьмём кофейню из разбора финансовой модели: собственник управляет сам, в зрелый месяц точка приносит ему около 150 тысяч — вместе с его окладом. Кредит 2 млн на три года под условные 25 % годовых — это платёж около 80 тысяч в месяц. На бумаге он покрывается. На практике первые месяцы точка денег не приносит вовсе, а летом доход проседает.
В примере платёж больше дохода собственника в первые месяцы и летом, а в остальные месяцы раскачки покрывается впритык — и это без учёта того, что ему ещё надо жить. Отсюда три правила:
- Отсрочка на раскачку. Просите отсрочку основного долга на 6–9 месяцев или кредитную линию с выборкой по мере надобности.
- Кредит — на часть. Платёж по кредиту не должен превышать трети дохода зрелой точки. Если превышает — либо кредит меньше и дольше, либо франшиза дешевле.
- Резерв — свой. Оборотные средства и резерв на 3–4 месяца — из собственных денег, а не из того же кредита: если раскачка затянется, именно они спасут точку.
Что подготовить
- Финмодель на три года помесячно, с раскачкой, сезонностью, налогами и платежом по кредиту.
- Документы сети: свидетельство на знак, проект договора, данные по действующим точкам, письмо о сотрудничестве с банком, если программа партнёрская.
- Помещение: договор аренды или письмо арендодателя о готовности сдать.
- Личные документы и подтверждение собственного вклада.
Посчитать полный бюджет помогает глава «Инвестиции в открытие точки»; как понять, сколько реально приносит точка, — «Окупаемость и рентабельность».