Посредник или кредитор
Словосочетание «франшиза финансовых услуг» объединяет модели с разным уровнем риска.
- Кредитный и ипотечный брокер. Подбирает клиенту банк и программу, готовит заявку.
- Страховое агентство. Продаёт полисы нескольких страховщиков по агентским договорам и получает комиссию с каждого.
- Микрофинансовая организация. Выдаёт займы из собственных или привлечённых средств и несёт риск невозврата.
- Финансовый консультант. Помогает с личным бюджетом, налоговыми вычетами, подбором продуктов. Индивидуальные инвестиционные рекомендации вправе давать только инвестиционные советники из реестра Банка России.
Три источника дохода и их слабые места
Комиссия партнёра. Банк или страховая платит за приведённого клиента. Размер комиссии партнёр меняет в одностороннем порядке, а при ужесточении выдачи кредитов одобрений становится меньше при том же потоке заявок.
Плата клиента. Брокер берёт вознаграждение за результат. Если банк отказал, работа остаётся неоплаченной, а предоплата за «гарантированное одобрение» вызывает жалобы и споры о возврате.
Проценты по займам. Здесь прибыль определяет доля невозвратов и стоимость взыскания, а не число выданных договоров.
Попросите у франчайзера не средние цифры по сети, а данные нескольких офисов за слабые месяцы и сверьте их с тем, что расскажут сами партнёры. Как искать партнёров и о чём спрашивать, описано в главе про разговор с партнёрами сети.
Надзор и правила, которые меняются на ходу
Выдавать займы как бизнес вправе только организации из реестров Банка России — микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды. Это юридические лица с требованиями к капиталу, отчётности и руководителям. В 2026 году правила для микрозаймов поэтапно ужесточаются: кредитор обязан подтверждать доход заёмщика документами, вводятся ограничения на повторные дорогие займы. Модель, рассчитанная по старым данным, может не сойтись — попросите расчёт с учётом новых норм.
Для брокеров отдельной лицензии на момент подготовки текста нет, но регулирование посредников обсуждается, и статус стоит уточнить перед сделкой. Брокер не вправе принимать деньги клиентов «в управление» или «под процент»: привлечение средств без лицензии — признак финансовой пирамиды. Подобные схемы разобраны в главе о красных флагах.
Что проверить до подписания договора
- С кем заключены партнёрские договоры: с вашим офисом напрямую или только с головной компанией. Во втором случае вы теряете доступ к банкам вместе с франшизой.
- Есть ли организация в реестре Банка России, если модель включает выдачу займов, и на чьё имя запись.
- Кто отвечает за хранение персональных данных и кредитных историй клиентов.
Ломбарды и другие смежные ниши — в разделе «Финансы и право».
Частые вопросы
Нужна ли лицензия кредитному брокеру
Специальной лицензии на посреднические услуги по подбору кредита сейчас нет, достаточно ИП или компании. Правила обработки персональных данных и закон о защите прав потребителей при этом действуют в полном объёме. Перед запуском проверьте, не появились ли новые требования к посредникам.
Может ли ИП выдавать займы гражданам
Как постоянный бизнес — нет. Профессионально выдавать потребительские займы вправе только кредитные и некредитные финансовые организации, поднадзорные Банку России. За незаконное кредитование предусмотрены штрафы, а в ряде случаев и уголовная ответственность.
Подходит ли такой бизнес человеку без банковского опыта
Брокерский и страховой офис — да: сети обучают продуктам и дают программы для заявок. В микрозаймах без понимания оценки заёмщиков и взыскания потери обычно выше, чем закладывает расчёт франчайзера.
