Страхование — это способ заплатить небольшую известную сумму сейчас, чтобы не заплатить большую неизвестную потом. Для малого бизнеса это особенно важно: один пожар, залив или иск пострадавшего клиента может съесть годовую прибыль или закрыть бизнес. Но страховать всё подряд тоже не нужно — многие полисы покупают «на всякий случай» и платят за риски, которых у них нет.
Что обязательно
Список обязательного страхования для малого бизнеса короткий:
- ОСАГО — на каждую машину бизнеса, включая фургон для доставки;
- страхование ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО) — если у вас опасный производственный объект, автозаправка или лифт в собственном здании. Обычной кофейни или салона в арендованном помещении это не касается;
- страхование ответственности перевозчика — если возите пассажиров;
- отраслевые обязательные виды — для туроператоров, оценщиков, арбитражных управляющих и некоторых других профессий;
- взносы на страхование от несчастных случаев на производстве — их платят за каждого сотрудника отдельно от остальных взносов — напрямую в Социальный фонд.
Иногда страховку требует договор: арендодатель — страхование ответственности перед ним или имущества в помещении, банк — залога, лизинговая компания — предмета лизинга. Это не закон, но условие сделки; проверяйте его при подписании (глава о договоре аренды).
Что стоит рассмотреть почти каждому
Страхование имущества. Оборудование, ремонт, товар — всё, что вы вложили в точку. Для кофейни это кофемашина, холодильники, мебель и ремонт на 2–3 млн ₽. Пожар, залив от соседей сверху, кража со взломом — самые частые случаи. Ремонт в арендованном помещении — ваши неотделимые улучшения, и их тоже стоит включить в полис.
Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Клиент поскользнулся на мокром полу, мастер повредил кожу при процедуре, вы залили соседей снизу — и пострадавший требует компенсацию. Такие полисы стоят недорого, а претензии бывают на сотни тысяч рублей. Для салонов, детских центров, фитнеса и общепита это одна из самых полезных страховок.
Страхование перерыва в деятельности. Возмещает упущенную прибыль и постоянные расходы — аренду, зарплаты, — пока бизнес стоит после пожара или аварии. Обычно продаётся только в дополнение к страхованию имущества и стоит дороже; имеет смысл, когда без выручки вы не протянете и двух месяцев.
| Вид | Кому особенно нужен | На что смотреть в договоре |
|---|---|---|
| Имущество | Всем, у кого оборудование и ремонт на заметную сумму | Страховая сумма по реальной стоимости, перечень рисков, франшиза, требования к сигнализации |
| Ответственность перед посетителями | Салоны, общепит, детские центры, фитнес, торговля | Лимит на один случай, покрывает ли профессиональные ошибки |
| Перерыв в деятельности | Бизнес с высокой арендой и без резерва | Период возмещения, как считают упущенную прибыль |
| ДМС сотрудникам | Когда конкурируете за людей | Срок договора, программа клиник, кто застрахован |
ДМС как инструмент найма
Добровольное медицинское страхование для сотрудников — сильный аргумент при найме, а не только расходы. У него есть налоговые плюсы, если договор оформлен правильно:
- страховые взносы на ДМС не начисляются, если договор заключён со страховой компанией с лицензией и на срок не менее одного года;
- взносы на ДМС не облагаются НДФЛ у сотрудника;
- на налоге на прибыль и на УСН «доходы минус расходы» их можно включить в расходы на оплату труда — в пределах 6% от фонда оплаты труда.
На УСН «доходы» расходы налог не уменьшают, но плюс по взносам и НДФЛ остаётся. Оформляйте ДМС через договор компании со страховщиком напрямую и уточните условия у бухгалтера: на руководителей и учредителей льготы распространяются не всегда.
Пример: сколько стоит защитить кофейню
Условный пример. В кофейню вложено 2,6 млн ₽: ремонт, кофемашина, холодильники, мебель. Страхование имущества от пожара, залива и кражи с тарифом около 0,5% в год стоит порядка 13 000 ₽ в год — меньше 1 100 ₽ в месяц. Полис ответственности перед посетителями с лимитом в несколько сотен тысяч рублей обычно добавляет ещё несколько тысяч в год. Для сравнения: один серьёзный залив от соседей сверху может обойтись в 300–500 тыс. ₽ ремонта и две-три недели простоя. Реальный тариф зависит от страховщика, здания и охраны — запрашивайте расчёт под свою точку.
Пересматривайте полисы раз в год: если докупили оборудование или сделали новый ремонт, страховая сумма должна вырасти, иначе при убытке выплатят пропорционально меньше.
Где переплачивают
- Страховка «в нагрузку» к кредиту. Банк предлагает страхование жизни заёмщика — часто дорого и не обязательно. Спросите, как изменится ставка без неё, и сравните.
- Страховая сумма выше реальной стоимости. При убытке выплатят реальный ущерб, а не сумму в полисе, — лишняя премия просто сгорит.
- Риски, которых у вас нет. Страхование от наводнения для кофейни на пятом этаже — пример из практики.
- Нечитанные исключения. Полис не покрывает кражу, если не включена сигнализация, или залив, если трубы старше 20 лет. Такие условия выясняются только при убытке.
Как выбрать и не ошибиться
- Перечислите, что для вас катастрофа: потеря оборудования, иск клиента, месяц простоя. Страхуйте именно это.
- Запросите предложения у двух-трёх страховщиков с одинаковыми условиями — рисками, суммами, франшизой.
- Прочитайте раздел исключений и требования к вам — охрана, сигнализация, документы при убытке.
- Узнайте, как заявлять убыток: сроки, документы, кто приезжает на осмотр.
- Держите копию полиса и контакты страховщика там, где их найдёт администратор.
Страховка — часть антикризисной подготовки, но не замена резерву: выплата приходит через недели, а платить аренду нужно сразу. Как собрать резерв и действовать в первые дни после ЧП — в главе об антикризисе.