Расчётный счёт — это кошелёк бизнеса. Через него клиенты платят вам, вы платите поставщикам, аренду, зарплату и налоги. Формально ИП может работать и без счёта, принимая наличные, но на практике без него не подключить эквайринг, не работать с компаниями и не выглядеть надёжно в глазах партнёров. ООО без счёта не обойтись вовсе. Банк выбирают один раз, а живут с ним годами, поэтому стоит потратить вечер на сравнение.
Что сравнивать в тарифах
Почти все банки показывают на главной странице тариф «за 0 ₽». Он подходит, только если платежей мало. Реальная стоимость счёта складывается из нескольких строк:
- Обслуживание в месяц. От нуля до нескольких тысяч рублей. Дешёвый тариф обычно ограничивает число бесплатных платежей.
- Платежи контрагентам. Сколько платёжек в месяц входит в тариф и сколько стоит каждая сверх лимита.
- Переводы физлицам и себе. Главная статья скрытых расходов. ИП часто переводит заработанное на личную карту — проверьте, какой лимит без комиссии и какой процент сверх него.
- Наличные. Внесение выручки и снятие: бесплатный лимит, комиссия, есть ли банкоматы рядом с вашей точкой.
- Валютный контроль и валютный счёт — если планируете закупки за рубежом.
- Сервисы: онлайн-бухгалтерия, зарплатный проект, проверка контрагентов, выставление счетов из приложения.
Самый простой способ сравнить — расписать свой обычный месяц и посчитать его на тарифах трёх-четырёх банков.
| Пример: кофейня у дома, месяц | Тариф «бесплатный» | Тариф «средний» |
|---|---|---|
| Обслуживание | 0 ₽ | 1 500 ₽ |
| 25 платежей поставщикам (в тарифе 3 / 50 бесплатных, сверх — 100 ₽) | 2 200 ₽ | 0 ₽ |
| Перевод себе 150 000 ₽ (лимит без комиссии 100 000 / 400 000 ₽, сверх — 1%) | 500 ₽ | 0 ₽ |
| Итого | 2 700 ₽ | 1 500 ₽ |
Цифры условные, но логика типичная: «бесплатный» тариф выгоден тому, у кого пять платежей в месяц, а работающей точке он обходится дороже платного.
Эквайринг и СБП: как принимать безналичные
Покупатели платят картами, телефоном и по QR-коду. Для бизнеса это три разных канала с разной ценой.
- Торговый эквайринг — терминал на кассе, оплата картой или телефоном. Банк берёт процент с каждой покупки; для малого бизнеса это обычно около 1,5–3% в зависимости от банка, оборота и вида деятельности. Деньги приходят на счёт через один–три дня.
- Интернет-эквайринг — приём карт на сайте и в приложении. Как правило, дороже торгового.
- СБП (Система быстрых платежей) — оплата по QR-коду из приложения банка покупателя. Банк России установил предельные тарифы для бизнеса: 0,4% для социально значимых и массовых товаров и услуг и 0,7% для остальных, при этом комиссия с одной операции не больше 1 500 ₽. Деньги поступают сразу.
Разница заметна на большом обороте. При безналичной выручке 1 млн ₽ в месяц эквайринг под 2% стоит 20 000 ₽, а СБП под 0,7% — 7 000 ₽. Экономия — 156 000 ₽ в год. Поэтому многие кофейни и салоны ставят на стойку табличку с QR-кодом рядом с терминалом. Но отказываться от карт нельзя: часть покупателей платит только ими, и вы потеряете больше, чем сэкономите.
Предельные тарифы СБП для бизнеса устанавливает Банк России, и банк не может взять больше. Но у разных банков бывают свои условия подключения и дополнительные услуги — уточняйте итоговую стоимость в своём банке.
Помните: безналичная оплата не отменяет кассу. Если вы обязаны применять онлайн-кассу, чек выбивается и при оплате картой, и по QR-коду. Подробнее — в главе «Онлайн-касса, маркировка, ЕГАИС: что обязательно».
115-ФЗ: почему банки блокируют счета
Закон № 115-ФЗ обязывает банки следить, чтобы через счета клиентов не отмывали деньги и не выводили их в наличные. Банк вправе запросить документы по любой операции, приостановить платёж и отказать в его проведении. Если за год банк дважды и более отказывает клиенту в операциях, он может расторгнуть договор счёта.
С 2022 года работает платформа Банка России «Знай своего клиента» (ЗСК). Она относит каждую компанию и ИП к одной из трёх групп риска:
- зелёная — низкий риск, банк не вправе отказать в открытии счёта и в операциях с «зелёным» контрагентом;
- жёлтая — средний риск, банк может отказать в отдельных операциях при подозрениях;
- красная — высокий риск, операции блокируются почти полностью (кроме уплаты налогов и зарплаты), выдача денег запрещена.
Что обычно настораживает банк:
- деньги приходят и почти сразу уходят дальше — «транзит»;
- значительная часть оборота снимается наличными или переводится физлицам без понятных оснований;
- налоги и взносы очень малы по сравнению с оборотами;
- назначение платежа пустое или не совпадает с видом деятельности;
- резкий рост оборотов у недавно открытого счёта;
- контрагенты из «красной» зоны.
Как не попасть под блокировку
- Пишите понятное назначение платежа: за что, по какому договору или счёту.
- Проверяйте контрагентов перед первой оплатой — у многих банков проверка встроена в приложение, а цвет по ЗСК можно посмотреть в сервисах проверки компаний.
- Храните договоры, счета и акты: на запрос банка обычно дают несколько рабочих дней.
- Предупреждайте банк о крупных нетипичных операциях — например, о закупке оборудования.
- Не принимайте деньги «за друзей» и не проводите чужие платежи.
Если счёт всё же заблокировали, отвечайте на запрос банка быстро и документами. При отнесении к «красной» группе можно подать заявление в межведомственную комиссию при Банке России, а затем — в суд.
Как выбрать банк: короткий порядок действий
- Распишите свой обычный месяц: сколько платежей, переводов себе, наличных, нужен ли эквайринг и зарплатный проект.
- Посчитайте этот месяц на тарифах трёх-четырёх банков, включая комиссии сверх лимитов.
- Сравните эквайринг и СБП: ставку, срок зачисления, стоимость терминала (покупка или аренда).
- Проверьте, есть ли нужные сервисы: онлайн-бухгалтерия для вашего налогового режима, интеграция с кассой, приложение.
- Откройте второй счёт в другом банке. Если один заблокирует операции или упадёт в пятницу вечером, бизнес не встанет.
Деньги на счетах ИП и малых предприятий застрахованы системой страхования вкладов в пределах 1,4 млн ₽ на один банк — ещё один довод держать крупный остаток в двух банках.
Если вы работаете на автоматизированной УСН, выбор сужается: счёт можно открыть только в уполномоченном банке из списка ФНС. Об этом режиме — в главе «АУСН и ОСНО: когда они нужны». А что после открытия счёта делать с учётом и отчётностью, разбираем в главе о бухгалтерии для малого бизнеса.