Овердрафт нужен, когда деньги у бизнеса есть, но приходят позже, чем нужно платить. Клиент оплатит заказ через неделю, а зарплату и аренду платить сегодня. Владелец кофейни или магазина по франшизе сталкивается с этим, например, когда закупка к сезону совпадает с платежом по роялти.
Овердрафт подключают к уже работающему расчётному счёту. Новому бизнесу без оборотов по счёту банк его обычно не одобрит или даст маленький лимит.
Как это работает
- Банк смотрит на поступления по вашему счёту за последние месяцы и устанавливает лимит. Чем стабильнее выручка, тем он выше.
- Вы платите поставщику больше, чем лежит на счёте, но в пределах лимита.
- Первые же поступления автоматически гасят долг.
- Проценты начисляются только за дни, когда счёт в минусе, и только на сумму долга.
Многие банки требуют периодически полностью погашать долг. Если счёт долго не выходит из минуса, лимит снижают или закрывают.
Как считать стоимость
Пример на условных цифрах. Лимит — 500 000 ₽, ставка — 25 % годовых. Вы ушли в минус на 300 000 ₽ на 10 дней.
Проценты: 300 000 × 25 % × 10 / 365 ≈ 2 055 ₽. К этому добавьте плату за открытие лимита и обслуживание, если она есть в тарифе. За короткий разрыв это недорого. А если держать те же 300 000 ₽ в минусе весь год, проценты составят 75 000 ₽.
Чем овердрафт отличается от кредита
| Овердрафт | Кредит для бизнеса | |
|---|---|---|
| Для чего | Короткие кассовые разрывы | Оборудование, ремонт, запуск точки |
| Срок | Дни и недели | Месяцы и годы |
| Как гасится | Автоматически из поступлений | По графику платежей |
| Проценты | Только за дни с долгом | На весь остаток долга по графику |
| Залог | Обычно не нужен | Часто нужен залог или поручительство |
Частые ошибки
- Закрывать овердрафтом постоянный дефицит. Если деньги не приходят, это убыток, а не кассовый разрыв.
- Покупать на овердрафт оборудование или вкладываться в новую точку.
- Не следить, что долг гасит каждое поступление. Денег на налоги и зарплату может не остаться.
- Не читать тариф: комиссия за подключение и неиспользованный лимит заметно меняет стоимость.
- Рассчитывать на лимит как на постоянный. Банк вправе снизить его, если обороты по счёту упадут.
Что сделать предпринимателю
Ведите платёжный календарь: он покажет, когда и на сколько дней возникнет разрыв, и поможет выбрать лимит. Если покупатели платят с большой отсрочкой, сравните овердрафт с факторингом. Другие способы пережить нехватку денег описаны в главе «Кассовый разрыв».