С поручительством сталкивается почти каждый, кто берёт кредит для бизнеса или на покупку франшизы. Банки выдают деньги ООО или молодому ИП охотнее, если за долг дополнительно отвечает кто-то ещё — чаще всего сам собственник. Подписать такой договор легко, а последствия касаются личного имущества и семьи.
Как это работает
Договор поручительства заключают в письменной форме между банком и поручителем. По умолчанию поручитель отвечает солидарно с заёмщиком: если бизнес пропустил платёж, банк вправе требовать долг сразу с поручителя, не дожидаясь, пока взыщет с компании. Отвечает поручитель в том же объёме — за основной долг, проценты, неустойку и расходы на взыскание, если договор не ограничивает сумму. Срок поручительства указывают в договоре; если его нет, поручительство прекращается, когда банк в течение года после срока возврата долга не подал к поручителю иск (ст. 367 ГК РФ).
Личное поручительство собственника
Условный пример: ООО берёт кредит 5 млн ₽ на открытие точки, директор и единственный участник подписывает поручительство. Точка закрылась через год, компании нечем платить. Банк требует остаток долга с владельца лично: с его счетов, зарплаты, машины. Ограниченная ответственность участника ООО здесь уже не защищает. Если вернуть долг не получается, дело может дойти до личного банкротства.
Гарантийные организации и Корпорация МСП
Когда своего залога не хватает, малый бизнес может получить поручительство региональной гарантийной организации — фонда поддержки предпринимательства субъекта РФ. Фонд ручается за часть кредита, а не за весь долг, и берёт за это вознаграждение. Заявку обычно подают через банк-партнёр.
Корпорация МСП выдаёт не поручительство, а независимую гарантию. Это другой инструмент: гарантия не зависит от основного кредитного договора, и гарант платит по требованию банка на условиях самой гарантии. Для предпринимателя смысл похож — банк получает дополнительное обеспечение, — но правила разные.
Частые ошибки
- Подписывать поручительство без лимита суммы и срока.
- Не обсудить поручительство с супругом: по долгу могут взыскать и вашу долю в совместно нажитом имуществе.
- Думать, что после закрытия ООО поручительство исчезнет само собой.
- Брать микрозайм под личное поручительство, не посчитав, сможет ли точка его обслуживать.
Что сделать предпринимателю
Попросите банк заранее прислать договор поручительства и проверьте сумму, срок и случаи, когда банк может потребовать досрочного возврата. Узнайте в региональном фонде поддержки, можно ли закрыть часть обеспечения его поручительством, — это снижает долю долга, за которую вы отвечаете лично.
Как подготовиться к кредиту на франшизу и какие варианты обеспечения бывают — в главе «Кредит на франшизу».