Кредит на запуск по франшизе осенью 2026 года стоит от 17 % годовых даже по льготным программам. Ключевая ставка равна 14 %, а льготная ставка для малого бизнеса считается как ключевая плюс 3–5 пунктов. При таких деньгах заём оправдан, только если точка окупается быстрее срока кредита.
Из чего складывается ставка
Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 14 % на заседании 11 сентября 2026 года, следующее заседание назначено на 23 октября. Годовая инфляция на начало сентября составляла 6,3 %.
Льготная ставка привязана к ключевой. Спросите в банке, фиксируется ли она на весь срок или меняется вместе с решениями Банка России: от этого зависит, станет ли кредит дешевле при снижении ключевой ставки.
Две федеральные программы
| Программа стимулирования кредитования | Программа «1764» | |
|---|---|---|
| Сумма | до 2 млрд ₽ | до 500 млн ₽ на оборот, до 2 млрд ₽ на инвестиции |
| Срок | любой, льготная ставка первые 3 года | 3 года на оборот, 10 лет на инвестиции |
| Цели | развитие, оборот, инвестиции, рефинансирование | оборот и инвестиции |
| Отрасли | без отраслевого списка | только виды деятельности из перечня |
Общие требования к заёмщику одинаковы:
- компания или ИП есть в Едином реестре малого и среднего предпринимательства;
- нет долгов по налогам, взносам и зарплате;
- нет просрочек по кредитам с господдержкой;
- не идут ликвидация или банкротство;
- деятельность не связана с подакцизными товарами.
Отдельной льготной программы на покупку франшизы среди них нет. Для только что открытого ИП главное препятствие обычно не в условиях программы, а в оценке банка: у нового бизнеса нет ни выручки, ни кредитной истории.
Сколько это стоит: пример
Кредит 3 млн рублей на 3 года с равными ежемесячными платежами.
| Ставка | Платёж в месяц | Переплата за 3 года |
|---|---|---|
| 17 % | около 107 тысяч ₽ | около 850 тысяч ₽ |
| 19 % | около 110 тысяч ₽ | около 959 тысяч ₽ |
Точка должна приносить больше 110 тысяч рублей в месяц после роялти, аренды, зарплат и налогов, причём с первого платежа. В первые месяцы новая точка обычно работает в минус. Поэтому нужна либо отсрочка по основному долгу, либо резерв на три-шесть платежей.
Что смотрит банк
- Собственные деньги. Банк, как правило, не финансирует весь запуск целиком и ждёт, что часть вложит заёмщик.
- Залог или поручительство. Если залога нет, спросите в региональном центре «Мой бизнес» про поручительство гарантийной организации.
- Сама франшиза. Зарегистрированный товарный знак и договор, число работающих точек, статистика закрытий. Это те же документы, что вы собираете при проверке франчайзера.
- Финансовая модель. С НДС, роялти и платежом по кредиту внутри.
Три вопроса банку до подписания
- Ставка фиксированная или меняется вместе с ключевой?
- Есть ли отсрочка по основному долгу на первые месяцы?
- Можно ли гасить досрочно без комиссии?
Когда занимать на франшизу не стоит
- Из кредита платится паушальный взнос, а товарный знак франчайзера не зарегистрирован.
- Срок окупаемости по финмодели длиннее срока кредита.
- Единственный залог, который принимает банк, — ваше жильё.
Прежде чем идти в банк, спросите франчайзера о рассрочке взноса. При падающем спросе на франшизы такие условия обсуждаются легче, а рассрочка обходится дешевле кредита.
